При страховании автомобиля, купленного в кредит, большое значение имеет выбор банка и страховой компании. От правильности выбора зависят и проценты кредита, и размер страховой премии. Сложность состоит в том, что приходится учитывать сразу два фактора, влияющих на затраты, и чаще всего низкие кредитные проценты от банка и небольшие выплаты взносов в СК за страховку не совпадают в одном предложении. На что обратить внимание, покупая автомашину в кредит и оформляя договор страхования на нее?

1. Ограничение от банка по выбору страховых компаний.

Чаще всего банк сотрудничает с очень ограниченным числом страховых компаний, от 1 до 10, и выбирать страховщика придется из этого списка. Стоимость страховки на кредитный автомобиль может отличаться в два раза и более, поскольку некоторые СК устанавливают специальный тариф для страхования автомобиля в кредит, который намного выше рыночной стоимости страховки. Чтобы сэкономить на страховании, можно начать поиск выгодного варианта от обратного: сначала найти страховую компанию с низкими тарифами, а затем узнать, с каким банком она сотрудничает, и навести там справки по процентной ставке по автокредиту.

2. Покупка страховки на кредитную машину у брокера.

Если машина покупается в автосалоне, то весьма часто будущему владельцу предлагают воспользоваться услугами страхового брокера. В данном случае это очень хороший вариант сэкономить как время, так и деньги: за относительно небольшое вознаграждение брокер подберет для вас оптимальное сочетание банка и страховой компании, и предложение вполне может оказаться в пределах рыночной стоимости страхования. Если хотите, он же возьмет на себя оформление всех документов.

3. Срок договора и время внесения страховых премий.

Срок страхования автомобиля в кредит в полисе будет равен сроку кредитования, но и тут есть варианты. Вы можете заключить договор на все время кредитования, а страховую премию разбить по годам, либо оформлять страховку каждый год заново. В чем преимущества и недостатки каждого способа застраховать автомобиль по автокаско?

3.1. Оформление договора страхования на весь срок.

Кредитное страхование, оформленное на весь срок, позволяет избежать осмотра машины и перерасчетов страховых тарифов при получении выплат. В страховом полисе фиксируется сумма покрытия, страховая премия и сроки ее внесения (сразу, каждый год отдельно или в рассрочку по месяцам). Однако в договоре страхования наверняка будет пункт, что СК оставляет за собой право изменить страховую премию при ежегодном продлении договора. А это значит, что если в течении года были страховые выплаты, то почти наверняка в следующем году премия подпрыгнет до небес, невзирая на цифры, которые оговаривались при заключении договора. Самое печальное то, что сменить страховую компанию будет крайне затруднительно.

3.2. Страховой полис на кредитную машину на один год.

Второй вариант – ежегодное заключение нового договора – хотя более хлопотный, но оставляет страхователю некоторую свободу действий. По окончанию действия годичного договора вы можете сменить страховую компанию или ходатайствовать о скидках за безаварийную езду. Банк может противиться смене страховщика, ссылаясь на свой список страховых, с кем он сотрудничает, но реальных рычагов давления у него нет: договор уже заключен, кредит постепенно погашается, а внутренние порядки и предпочтения банка для клиента носят лишь рекомендательный характер. Для смены страховой компании потребуется уведомить банк, а в качестве причины можно указать несогласие с предложенными СК страховыми тарифами.

4. Размер страховой суммы и сумма автокредита.

Размер страховой суммы может быть установлен либо по реальной стоимости автомобиля, либо по той сумме, на которую оформлен автокредит. Если сумма страхования установлена ниже стоимости машины – то и выплаты вы получите не в полном объеме. Такой вариант расчета страховых сумм говорит о том, что скорее всего они будут направляться в банк на погашение кредита, а ремонтировать автомобиль страхователю придется за свой счет.

5. Как застраховать автомобиль с франшизой?

Отсутствие франшизы при автостраховании – это общее требование банков при оформлении кредитов на автомобиль. Однако ряд банков допускает франшизы, если размер первоначального взноса при покупке машины достаточно большой. За что же банки так невзлюбили франшизу? Дело в том, что в случае угона или конструктивной гибели автомашины банк недополучит ту часть выплаты, которая оговорена франшизой. Но если стартовый взнос по кредиту с лихвой покрывает эту возможную потерю, то франшизу могут и разрешить.

6. Кредит без страховки автомобиля по авто-КАСКО.

Совсем недавно рекламные отделения некоторых банков стали предлагать авто кредиты без КАСКО, однако это не повсеместная практика, а, скорее, исключение из общего правила. Рекомендации страхователю в этом случае довольно просты: внимательнейшим образом изучите условия кредитования, оцените ставку и сопутствующие условия, обратите внимание на дополнительные платежи. Скорее всего, они с лихвой перекроют возможные риски кредитной организации, и причина «щедрости» банка именно в этом. К тому же далеко не каждый автомобиль можно купить в кредит без страхования КАСКО, перечень моделей весьма ограничен.

6.1. Ответственность заемщика за возможные риски.

Если машина куплена в кредит без оформления страховки, то заемщик несет полную ответственность за все риски. Если автомобиль получит существенные повреждения или его угонят – заемщику все равно придется расплачиваться по кредиту за него. Особенно драматичны подобные обстоятельства для таксистов или иных предпринимателей, использующих купленный в кредит автомобиль для получения доходов: не будет ни машины, ни заработков, зато в пассиве – кредитные обязательства.

Источник