Страховой полис (insurance policy) – это основной документ, подтверждающий факт страхования. В страховом бизнесе страховые полисы (контракты, свидетельства, сертификаты, договоры страхования) предназначены в первую очередь для того, чтобы формально удостоверить взаимные обязательства страхователя и страховщика (СК). Страховой полис часто изготавливается на дорогой бумаге, имеет различного вида сетки, водяные знаки и другие способы защиты. Впрочем, внешний вид страхового полиса не свидетельствует о надежности компании и об ее устойчивом положении в бизнесе.

При заключении договора страхования, помимо полиса, могут выдаваться и другие документы, которые тоже важны. Но страховой полис всегда является важнейшим, все остальное – лишь приложения к этому документу. Условия и правила страхования могут быть указаны на обороте полиса, а могут оформляться на отдельных бланках. Очень важно понимать, какую роль играет сам полис и его содержание, а какую – дополнительные документы, поскольку очень много подвохов связано именно с правилами страхования и различными условиями. Попробуем вместе в этом разобраться.

Виды страховых полисов и содержание документов

В практике страхования используются различные виды документов, подтверждающие факт заключения страхового контракта. В простейшем случае – это заявление страхователя или анкета-заявка, в более сложных ситуациях – комплект документов. Существует даже такое понятие, как «генеральный полис«, приложениями к которому являются отдельные страховые полисы на каждый вид страхования. Чтобы внести предельную ясность, давайте запомним, какую смысловую нагрузку несет каждый страховой документ, и какое содержание он должен иметь.

1. Страховой полис – формально удостоверяет факт страхования.
2. Правила страхования – нормируют порядок взносов и выплат.
3. Условия страхования – оговаривают обстоятельства страховки.

Правила и условия страхования могут быть изложены в самом страховом полисе (например, мелким шрифтом внизу или на обороте), могут не входить в содержание полиса, а прилагаться отдельными документами, и, наконец, могут не выдаваться на руки страхователю вообще – в этом случае в страховом полисе делается отметка, что страхователь с ними ознакомлен, и они существуют в страховой компании в официальном виде. Действие полисов страхования начинается с момента, когда страхователи и страховщики заверяют их своими подписями и произведена выплата страховой премии. Независимо от вида и содержания заключенного контракта и вида страхования, с этого момента он начинает действовать.

Случаи, когда условия и правила страхования не входят в полис.

В тех случаях, когда правила и условия страхования не включены в содержание страхового полиса, страхователю бывает не так просто вспомнить, в какой срок он должен известить страховую компанию об инциденте, какие документы собрать и представить в СК, при каких условиях компания не выплатит ему покрытие ущерба. Согласно Гражданскому кодексу, подобные правила должны быть или указаны в полисе, или приложены к нему; в последнем случае факт вручения или ознакомления с условиями и правилами подтверждается записью в страховом полисе. Если же такой записи нет, то по статье 943 п.2 Гражданского кодекса это может трактоваться как необязательность выполнения выгодоприобретателем этих условий.

Что должен включать страховой полис на машину?

В автостраховании объектом страхования может быть сам автомобиль (страховые полисы КАСКО), а также имущество и здоровье третьих лиц (полисом ОСАГО страхуется гражданская ответственность водителя). Соответственно, обязательно включаются данные водителя или всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и сведения о машине. Кроме того, в правилах оговаривается порядок извещения компании о страховом случае и сроки выплаты возмещения по страховке, а в условиях – те обстоятельства, при которых страховое покрытие не выплачивается, или выплачивается не в полном объеме. Очень важен пункт «Исключения», в котором, собственно, это все и говорится.

Сколько должно быть страховых полисов? Ровно два: основной экземпляр хранится у страхователя, а контрольный – в страховой компании. Помимо этого, у СК должен иметься заверенный в ФССН (Федеральной службе страхового надзора) документ, содержащий те самые правила и условия, о которых говорилось выше. На основании этих бумаг и выдается лицензия на страховую деятельность; никаких изменений без повторного лицензирования не допускается. Такой порядок защищает страхователя от случаев, когда страховая меняет правила работы или включает дополнительные условия в ущерб своим клиентам.

Крайне важно, чтобы содержание обоих экземпляров страхового полиса было идентичным. Исправления, ошибки и неточности могут послужить причиной отказа страховой компании платить компенсацию полисодержателю. Страховой полис на машину не может считаться действительным, если указана не та модель, год выпуска, есть разночтения в других характеристиках автомобиля или личных данных владельца. Страховые полисы не должны включать ссылок на какие-то «особые правила», которые не прошли согласование в Страхнадзоре, а также сведений, составляющих личную тайну страхователя машины.

Порядок вступления страхового полиса в силу

Мы уже упомянули, после чего договор автострахования вступает в силу. Однако здесь существуют два нюанса, которые полезно знать автовладельцу. Законодательство содержит важное для сторон договора условие: по статье 957 ГК РФ страховой полис вступает в силу после уплаты страховой премии, если не оговорено иного. Таким образом если страхователь по каким-либо соображениям не смог внести страховую премию сразу после заключения контракта, то в страховом полисе следует указать, что он вступает в силу с момента подписания. Если же такой оговорки не сделано, то до внесения первого взноса страховая компания не будет платить покрытие, сославшись на эту статью Гражданского кодекса.

Второй нюанс связан с первым и может привести к страховому спору, если премию платит не сам страхователь, а другое физическое или юридическое лицо. Например, это лицо отзывает свой платеж, и страховая компания, не связанная с ним договорными отношениями, обязана вернуть деньги. Как порядочный партнер, она же должна уведомить страхователя о таком инциденте, поскольку теперь страховой полис уже не действует. Должна, но не обязана! И страховое событие, произошедшее в то время, пока страхователь думает, разбираться ли ему с отозвавшей платеж организацией или заплатить страховую премию самому, может остаться без возмещения убытков. Вот почему при приобретении страхового полиса автовладельцу лучше платить страховую премию самому, или хотя бы ее часть, если предусмотрена рассрочка платежей.

Источник