Это не учения, боец! Добро пожаловать в реальный мир!
Полигон DISc0nNecT'a
Автострахование: коэффициент бонус-малус ОСАГО
В последнее время при заключении страхового договора по ОСАГО менеджеры все чаще задают вопрос: «Как часто вы являлись виновником ДТП в последние годы?» И это отнюдь не праздный вопрос! Чем больше стаж безаварийной езды у водителя – тем ниже будет страховая премия и стоимость полиса ОСАГО для него. На Западе эта тенденция существует уже давно, она носит название «Pay as you Drive» («Плати так, как водишь») и подразумевает, что аккуратные водители, которые не доставляют хлопот ни дорожной полиции, ни страховым компаниям, должны поощряться скидками на автострахование. В нашей стране подобная система в полной мере не функционировала из-за отсутствия единой базы ДТП, из которой можно было бы узнать водительскую историю и правильно начислить бонус-малус.
Сейчас положение в обязательном автостраховании ОСАГО изменилось. Уже третий год Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) ведется единая база дорожно-транспортных происшествий. Достигнута договоренность с ГИБДД, согласно которой они поставляют в базу все сведения об авариях, возбужденных административных и уголовных делах за последние два года. Это открывает возможности перед страховщиками в полной мере использовать коэффициент «бонус-малус», который теперь не привязан к конкретному автомобилю.
Таблица классов и коэффициентов бонус-малус (КБМ)
Коэффициет БОНУС-МАЛУС отныне не привязан к машине. Он основывается на наличии или отсутствии страховых выплат по ОСАГО в предшествующее заключению договора время. При первичном страховании устанавливается третий класс, и КБМ (коэффициент бонус-малус) равен 1. Каждый год, когда продлевается действие полиса ОСАГО, водителя переводят в следующий класс, или же резко понижают в классе, если он был виновником ДТП за этот срок и по его авариям производились выплаты ОСАГО со стороны страховой компании.
В первых двух столбцах таблицы указан класс страховки и коэффициент бонус-малус. Следующие пять столбцов, обозначенные цифрами от 0 до 4+, показывают класс, в который будет переведен страхователь, если он совершит указанное число аварий с получением страховой компенсации от СК.
| Класс | КБМ | 0 | 1 | 2 | 3 | 4+ |
| M | 2.45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2.3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1.55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1.0 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Поясним, как пользоваться таблицей, на простом примере. Если водитель в этом году имеет класс 6 (КБМ=0.85) и совершает две аварии, то на следующий год он будет переведен во 2-й класс, и получит уже не 15%-ю скидку на цену полиса, а 40%-ю надбавку.
Расчет коэффициента при возобновлении страховки
Если к управлению транспортным средством допущено более одного водителя, то коэффициент бонус-малус принимается как наибольший из имеющихся. Если же число водителей не ограничено, то КБМ расчитывается для владельца автотранспорта с учетом всех страховых выплат, которые осуществлялись в предыдущее время. Такой принцип соответствует интересам страховой компании, но не страхователя, поскольку считается самый худший для него случай.
В том случае, если договор обязательного страхования ОСАГО был прекращен, то при заключении нового класс принимается равным классу на момент заключения последнего договора. Так что не стоит выбрасывать прошлые полисы ОСАГО – они могут помочь установить истину, если будет присвоен класс ниже, чем того заслуживает водитель. Что же касается безаварийного бонуса, то лучше честно признать наличие ДТП, получить повышающий коэффициент и спокойно ездить, чем все время нервничать, что при аварии вскроется предыдущая история, и страховая компания ничего не заплатит по страховке ГО. Ведь нервозность за рулем увеличивает риск ДТП!